Prescripción de cheque: solo 6 meses para cobrarlo

La prescripción de cheque es mucho más corta que la de otras deudas: las acciones cambiarias prescriben en 6 meses, según el artículo 730 del Código de Comercio. Si eres el girador, ese plazo puede salvarte de un cobro tardío. Si eres el tenedor, te exige actuar rápido.

Por qué la prescripción de cheque es tan corta

El cheque es una orden de pago inmediata contra una cuenta bancaria. A diferencia del pagaré, no sirve para financiar a plazos. Por eso la ley espera que el tenedor lo presente y, si no se paga, reclame pronto.

Ese diseño explica el plazo de 6 meses. Mientras el pagaré cuenta con 3 años, el cheque exige diligencia casi inmediata. Así, el sistema financiero funciona con mayor certeza.

Quién es quién en un cheque

• Girador: la persona que firma el cheque y tiene la cuenta.
• Tenedor: quien lo recibe y lo presenta al banco.
• Endosantes: quienes lo transfieren a otros con su firma.

Cómo contar la prescripción de cheque

El plazo de 6 meses corre desde la presentación del cheque para su pago, según la regla del artículo 730. Si el banco devuelve el cheque por falta de fondos, esa devolución deja constancia de la fecha. Con ella puedes reconstruir la línea de tiempo.

Ejemplo práctico

Un proveedor recibió un cheque el 2 de marzo de 2026, lo presentó el 10 de marzo y el banco lo devolvió por falta de fondos. Las acciones cambiarias prescriben seis meses después de la presentación, es decir, hacia el 10 de septiembre de 2026. Si el proveedor demanda después de esa fecha, el girador puede alegar prescripción.

Por lo tanto, la fecha clave no es la que aparece escrita en el cheque, sino la de su presentación al banco.

La sanción del 20 % por cheque devuelto

Cuando el banco no paga un cheque sin una causa justificada, el girador puede enfrentar una sanción del 20 % del valor del cheque, prevista en el Código de Comercio. Además, el tenedor puede reclamar los intereses y los gastos. Sin embargo, todas esas pretensiones dependen de que la acción cambiaria siga vigente.

Por eso, el tenedor debe demandar dentro de los 6 meses. De lo contrario, pierde esa vía y los accesorios que se apoyan en ella.

Qué queda cuando el cheque prescribió

Aunque la acción cambiaria se extinga, el tenedor todavía puede acudir a la acción causal. Esta se basa en el negocio que dio origen al cheque, como una venta o un préstamo. Su plazo depende del tipo de obligación, y puede ser de 5 o de 10 años según el artículo 2536 del Código Civil.

No obstante, la acción causal exige probar el negocio. Un cheque prescrito, por sí solo, ya no sirve como título ejecutivo.

Qué interrumpe la prescripción del cheque

La demanda presentada y notificada a tiempo interrumpe el término. También lo hace un reconocimiento del girador, como un abono, según el artículo 2539 del Código Civil. Si hubo un pago parcial, vale la pena revisar la fecha con cuidado.

Cómo actuar si eres el girador

1. Calcula 6 meses desde la presentación del cheque.
2. Reúne la constancia de devolución del banco.
3. Si te demandan, propón la excepción al contestar, como lo permite el artículo 442 del Código General del Proceso.
4. Evita firmar acuerdos sin revisar si el cheque ya prescribió.

Consejos para el tenedor del cheque

Si recibiste un cheque y te lo devolvieron, no esperes. Actúa con orden.

1. Guarda el cheque original y la constancia de devolución del banco.
2. Escribe al girador y propón el pago, pero conserva la prueba.
3. Calcula los 6 meses y presenta la demanda antes de que venzan.
4. Pide la notificación oportuna, porque un retraso puede hacer perder el efecto de la demanda.

Errores frecuentes con la prescripción de cheque

La prescripción de cheque sorprende a muchos tenedores porque la comparan con la de un pagaré. El error más frecuente es confundir la fecha escrita en el cheque con la fecha de presentación. Otro es dejar pasar semanas negociando de palabra mientras corre el plazo. También ocurre que el tenedor confía en que un cheque funciona como un pagaré, con 3 años de margen. No es así.

Cheques de gerencia y cheques certificados

Un cheque de gerencia tiene el respaldo directo del banco que lo emitió, y por eso se considera un medio de pago más seguro que el cheque corriente. Aun así, el tiempo para reclamar sigue siendo corto, y conviene presentarlo pronto para evitar discusiones.

Preguntas frecuentes

¿La prescripción de cheque aplica también a los posfechados?

Sí. El plazo también es de 6 meses y se cuenta desde la presentación. Los cheques posfechados generan discusiones sobre cuándo podía presentarse, por eso conviene revisar cada caso con calma y con los soportes del banco a la mano.

¿Puedo cobrar un cheque prescrito?

Ya no con la acción cambiaria. Aun así, puedes intentar la acción causal basada en la deuda que dio origen al cheque.

¿El cheque devuelto genera reporte negativo?

Puede generar reporte, pero la entidad debe cumplir la comunicación previa de la Ley 1266 de 2008. Si no la cumplió, puedes reclamar.

Esta información es general, se actualiza con la normativa vigente en 2026 y no reemplaza la asesoría de un abogado sobre tu caso concreto.