Responsabilidad del codeudor: hasta dónde responde y cómo defenderse

La responsabilidad del codeudor es solidaria: el acreedor puede exigirle el pago total de la deuda y no solo una parte, y el codeudor responde con todos sus bienes embargables. Después de pagar, puede reclamar al otro obligado lo que le corresponde. Entender este alcance evita sorpresas.

Qué significa la responsabilidad del codeudor

Solidaridad: el acreedor elige

En la solidaridad pasiva, varios deudores deben la misma obligación y cada uno responde por el total. El Código Civil dispone que el acreedor puede dirigirse contra todos o contra cualquiera de ellos, a su arbitrio. En materia mercantil, el Código de Comercio presume la solidaridad de los deudores. Por eso, quien firma un pagaré como obligado queda atado por completo.

Con qué bienes responde

El codeudor responde con su patrimonio presente y futuro. Esa regla proviene del derecho de prenda general que el artículo 2488 del Código Civil reconoce a los acreedores. Sin embargo, no todos los bienes se pueden embargar. El artículo 594 del Código General del Proceso enumera los inembargables, y el artículo 154 del Código Sustantivo del Trabajo protege el salario mínimo.

Hasta dónde llega la responsabilidad del codeudor

La obligación del codeudor cubre lo que firmó: el capital, los intereses permitidos, las costas del proceso y los gastos que el contrato autorice. No puede ir más allá de lo pactado. Además, los intereses siguen sujetos al tope legal, aunque la deuda se cobre contra él.

También conviene mirar qué cambia con el tiempo. Si el acreedor y el deudor principal modifican la deuda sin que el codeudor lo sepa, esa novación puede afectar su obligación, según las reglas del Código Civil sobre solidaridad. Por eso nunca debes asumir que cualquier reforma al crédito te vincula.

Defensas que puede usar el codeudor

Si el acreedor lo demanda, el codeudor puede presentar excepciones dentro del proceso ejecutivo. El artículo 442 del Código General del Proceso regula esa oportunidad. Se distinguen dos tipos de defensas:

• Las comunes a todos los deudores, como el pago, la prescripción, la nulidad del título o los intereses que superan la usura.
• Las personales, que solo le sirven a él, como un vicio en su consentimiento o la falta de capacidad al firmar.

El pagaré firmado en blanco

Si firmaste un pagaré con espacios vacíos, el acreedor debe llenarlo conforme a las instrucciones que le diste, según el artículo 622 del Código de Comercio. Un llenado distinto de lo acordado es una defensa válida. Por eso conviene conservar la carta de instrucciones.

Qué pasa con los bienes y el salario del codeudor

Un proceso contra el codeudor puede terminar en embargo de cuentas, vehículos o inmuebles, y del salario en la parte que la ley permite. La vivienda de familia afectada o el patrimonio de familia tienen protecciones, pero no aplican siempre frente a una hipoteca que tú mismo constituiste. Por eso es clave revisar qué garantías se firmaron al comienzo.

Si el codeudor ya tiene un proceso en su contra, no debe esperar a que lleguen los embargos. Contestar a tiempo y proponer las excepciones adecuadas cambia el resultado.

Cobranza y reporte frente al codeudor

El codeudor también es sujeto de cobranza y de reporte. Antes de reportarlo, el acreedor debe enviarle la comunicación previa de 20 días calendario del artículo 12 de la Ley 1266 de 2008. Además, los límites de horario y trato de la Ley 2300 de 2023 protegen a cualquier deudor, incluido el codeudor.

Cuándo el codeudor puede quedar liberado

La obligación del codeudor se extingue por las mismas causas que cualquier deuda. Estas son las más comunes:

• El pago total de la obligación, por él o por otro deudor.
• Prescripción de la acción de cobro, cuando se alega a tiempo.
• Condonación o remisión que acuerde el acreedor.
• Novación que el codeudor no aceptó, según las reglas de la solidaridad.

Cómo recuperar lo que pagó el codeudor

El codeudor que paga la deuda queda subrogado en los derechos del acreedor, pero limitado a la cuota de cada uno de los demás obligados. Así lo prevé el Código Civil. En la práctica, puede reclamarle al deudor principal lo que pagó por él, y si la deuda era de ambos por partes iguales, solo la mitad frente al otro.

1. Guarda el pagaré, el comprobante y la certificación de saldo cero.
2. Envía una reclamación escrita al deudor por lo pagado.
3. Si no responde, puede iniciar un proceso para recuperar el dinero.

Prescripción y tiempo en la responsabilidad del codeudor

Los plazos de prescripción también corren a favor del codeudor. Según el Código Civil, el término se cuenta desde que la obligación se hizo exigible. Además, en los pagarés se aplica el término de tres años de la acción cambiaria. Conviene verificar si el acreedor demandó a tiempo y cuándo se notificó el mandamiento de pago.

Asesoría para codeudores

Preguntas frecuentes

¿El codeudor responde si el deudor principal muere?

Sí. La obligación sigue viva y el acreedor puede cobrarle al codeudor el total, además de reclamar a la herencia.

¿Pueden embargar el salario del codeudor?

Solo en la parte que la ley permite. El salario mínimo es inembargable, salvo para alimentos y cooperativas. El excedente puede embargarse en una quinta parte.

¿El codeudor puede cobrarle al deudor principal lo que pagó?

Sí. Al pagar queda subrogado en los derechos del acreedor y puede reclamar lo pagado, dentro de los límites que fija el Código Civil.

Esta información es general y no reemplaza la asesoría de un abogado sobre tu caso concreto.