Deuda solidaria en Colombia: qué es y cómo funciona entre deudores

Una deuda solidaria es aquella en la que varias personas deben lo mismo y el acreedor puede exigir la totalidad a cualquiera de ellas. Quien paga no queda sin recurso: después puede reclamar a los demás la parte que les corresponde. Es el esquema típico de los créditos con codeudores y de muchos negocios mercantiles.

Qué es una deuda solidaria

La solidaridad pasiva se da cuando dos o más deudores responden cada uno por el total de la obligación. El Código Civil la define y la contrapone a la deuda mancomunada, en la que cada deudor solo responde por su cuota. Esa diferencia cambia por completo quién puede ser embargado.

Imagina que dos hermanos firman un pagaré por $20.000.000. Si la deuda es solidaria, el banco puede cobrar los $20.000.000 a cualquiera. Si fuera mancomunada, solo podría exigir $10.000.000 a cada uno.

De dónde nace la deuda solidaria

Por voluntad, por ley o por testamento

La solidaridad no se presume en materia civil. Debe constar de forma expresa en el contrato, en la ley o en un testamento. Entonces, si firmas un contrato civil que no dice nada, cada uno responde por su parte.

En los negocios mercantiles

En cambio, el Código de Comercio presume la solidaridad de los deudores en los negocios mercantiles. Por eso, quien firma un pagaré o un contrato comercial junto con otros suele quedar obligado por el total. Esa presunción explica por qué tantos créditos bancarios son solidarios.

Qué efectos tiene una deuda solidaria

• El acreedor puede demandar a todos juntos o a uno solo, y embargar sus bienes.
• El pago de uno libera a los demás frente al acreedor.
• Los deudores no pueden oponer el beneficio de división, salvo que la ley lo prevea.
• Entre ellos, quien paga más de su cuota puede reclamar el exceso.
• Los efectos de la mora y de los procesos pueden alcanzar a todos.

El patrimonio que responde

Todos los bienes embargables del deudor solidario respaldan la obligación, según el artículo 2488 del Código Civil. Además, el acreedor tiene que respetar los límites de embargo del artículo 594 del Código General del Proceso.

Cómo se reparte la deuda solidaria entre los deudores

Frente al acreedor, cada uno debe todo. Entre sí, en cambio, las cuotas se dividen según lo pactado o por partes iguales. El deudor que paga más de lo que le toca se subroga en los derechos del acreedor y puede cobrarle a cada codeudor su parte.

1. Verifica en el contrato si hay una cuota distinta para cada deudor.
2. Paga y conserva el comprobante y la constancia de saldo.
3. Reclama por escrito a cada codeudor su parte.
4. Si no responden, inicia el cobro por la vía judicial.

Solidaridad activa y pasiva

Hasta aquí hablamos de la solidaridad pasiva, que une a varios deudores. Pero también existe la solidaridad activa, cuando varios acreedores pueden cobrar cada uno el total al mismo deudor. Es menos frecuente. El deudor que paga a uno de ellos queda libre frente a todos.

Si uno de los deudores solidarios muere o no puede pagar

La muerte de un deudor no libera a los demás. Los demás siguen obligados por el total, y los herederos del fallecido responden dentro de los límites de la herencia. Además, si uno de los deudores resulta insolvente, el Código Civil reparte su cuota entre los demás en proporción a lo que debe cada uno. Por eso el riesgo de la solidaridad siempre recae sobre quien tiene bienes. Si firmas con alguien cuya situación económica no conoces, el peligro es mayor, porque el acreedor buscará primero al deudor con patrimonio visible y más fácil de embargar.

Deuda solidaria, prescripción y excepciones

El tiempo también corre para todos. Según el artículo 2535 del Código Civil, la prescripción extintiva se cuenta desde que la obligación se hace exigible. Sin embargo, la interrupción y la renuncia pueden tener efectos distintos entre los deudores, sobre todo en títulos valores. Por eso debes revisar a quién se notificó y cuándo.

Si te demandan, puedes proponer excepciones comunes, como el pago o la usura, y excepciones personales, como un vicio de tu consentimiento. El artículo 442 del Código General del Proceso regula esa etapa.

Cuándo conviene evitar una deuda solidaria

Si firmas con otros, pregunta si la deuda es solidaria. Evita serlo cuando no controles el pago de los demás o no conozcas su situación. Una firma solidaria equivale a asumir el riesgo total. Antes de firmar, pregúntate si podrías pagar la deuda completa tú solo, porque esa es la medida real de lo que arriesgas. Si la respuesta es no, negocia una garantía distinta o un monto menor.

Si no puedes evitarla, pide que el contrato fije por escrito las cuotas internas y que te informen cada mes si el crédito está al día. También puedes acordar con los codeudores un mecanismo de reembolso desde el comienzo.

¿Eres deudor solidario y te cobran?

Preguntas frecuentes

¿Qué diferencia hay entre deuda solidaria y mancomunada?

En la solidaria, cada deudor responde por el total. En la mancomunada, cada uno responde solo por su cuota.

¿El acreedor puede cobrar solo a uno de los deudores solidarios?

Sí. Puede elegir a quién demandar, y ese deudor responde por el total, aunque después reclame a los demás.

¿La solidaridad se presume?

En materia mercantil, sí. En materia civil debe pactarse expresamente, o provenir de la ley o de un testamento.

Esta información es general y no reemplaza la asesoría de un abogado sobre tu caso concreto.