Casas de cobranza en Colombia: qué pueden y qué no pueden hacer

Las casas de cobranza son empresas que cobran deudas ajenas por encargo de un banco, una cooperativa o un comercio. En Colombia deben respetar límites claros de horario, trato y reserva de la información. No son jueces ni autoridad: solo pueden reclamarte el pago y negociar contigo.

Qué son las casas de cobranza y para quién trabajan

Una casa de cobranza actúa como mandataria del acreedor. Es decir, cobra en nombre de otro y no se vuelve dueña de tu deuda. Puede ser una empresa externa o un área del propio banco. Por eso el acreedor sigue siendo el titular del crédito y responde por lo que haga quien contrata.

También existe otra situación distinta. La entidad vende la cartera y el comprador cobra por cuenta propia, como nuevo acreedor. Antes de pagar, pregunta cuál de los dos casos es el tuyo, porque cambia a quién le debes y quién puede demandarte.

Qué sí pueden hacer las casas de cobranza

Su trabajo es gestionar el pago de forma respetuosa. Dentro de los límites legales, pueden:

• Contactarte para informarte el saldo y la fecha de mora.
• Ofrecerte descuentos, plazos o refinanciación que autorice el acreedor.
• Enviarte extractos y comunicaciones escritas sobre la deuda.
• Actuar como apoderados en un proceso, siempre que sean abogados con poder.

Todo lo demás exige una orden de un juez. Una casa de cobranza no puede embargarte, descontarte el salario ni cerrarte cuentas por su cuenta.

Lo que las casas de cobranza no pueden hacer

Horarios y frecuencia según la Ley 2300 de 2023

La Ley 2300 de 2023 regula cuándo y con qué frecuencia te pueden contactar. En términos generales, los contactos van de lunes a viernes entre las 7:00 a. m. y las 7:00 p. m., y los sábados entre las 8:00 a. m. y las 3:00 p. m. Los domingos y festivos quedan por fuera. Además, la ley limita cuántas veces te pueden buscar, por lo que conviene revisar el texto para conocer los canales y los topes vigentes.

Prohibiciones de trato

Aunque la deuda sea cierta, el cobro no justifica el maltrato. Están prohibidas conductas como estas:

• Amenazar, insultar o presionarte con consecuencias que la ley no prevé.
• Hacerse pasar por juzgado, fiscalía o abogado sin serlo.
• Enviar papeles que simulan una citación judicial.
• Contar tu deuda a vecinos, compañeros de trabajo o familiares.
• Cobrar valores que no están respaldados en el contrato o en la ley.

Cómo verificar que te cobra quien debe

Primero, pide el nombre completo de la empresa, su NIT y la prueba de que el acreedor la autorizó. Luego solicita por escrito el saldo discriminado en capital, intereses y gastos. Si algo no cuadra, pregunta de dónde sale cada valor.

Además, paga solo en cuentas a nombre del acreedor o en canales que el banco confirme directamente. Los falsos cobradores existen y buscan que consignes a cuentas personales.

Datos que debe traer una comunicación de cobro

Una carta o mensaje serio incluye el nombre del acreedor, el número de la obligación, el saldo, la fecha desde la que estás en mora y un canal para reclamar. Si falta alguno de esos datos, tienes motivo para pedir aclaración.

Reporte negativo y prescripción frente a la cobranza

El reporte negativo lo hace el acreedor como fuente de información, no la casa de cobranza por su cuenta. Además, exige una comunicación previa al titular, con 20 días calendario de antelación, según el artículo 12 de la Ley 1266 de 2008.

Por otro lado, las llamadas y cartas no interrumpen la prescripción. Esa interrupción llega con la demanda notificada o con tu reconocimiento de la deuda, como explica el artículo 2539 del Código Civil. Por eso, antes de firmar un acuerdo o un reconocimiento, revisa si la deuda ya prescribió.

Cómo defenderte si se pasan del límite

Si una casa de cobranza abusa, actúa con orden y deja evidencia:

1. Guarda grabaciones, capturas de pantalla, correos y la fecha y hora de cada contacto.
2. Pide por escrito que cesen los contactos indebidos y que te envíen el detalle de la deuda.
3. Reclama ante el acreedor y, si es una entidad financiera, ante su defensor del consumidor financiero, conforme a la Ley 1328 de 2009.
4. Presenta una queja ante la superintendencia que vigile al acreedor, ya sea la Financiera o la de Industria y Comercio.
5. Si hay amenazas o extorsión, denuncia ante la Fiscalía.

Recuerda que la deuda puede ser real y, aun así, el cobro puede ser ilegal. Son dos asuntos distintos. Reclamar por el abuso no te libera de pagar lo que debes, pero sí te protege de la presión indebida y te deja mejor parado para negociar. Por eso conviene separar siempre la discusión sobre el monto de la discusión sobre el trato recibido.

Finalmente, evita responder con insultos o amenazas. Una conversación tranquila y grabada, o un mensaje escrito, te sirve más como prueba que cualquier discusión acalorada.

¿Te está presionando una casa de cobranza?

Preguntas frecuentes

¿Una casa de cobranza puede embargarme?

No. Solo un juez decreta embargos, y lo hace dentro de un proceso ejecutivo que el acreedor haya iniciado. La casa de cobranza no tiene esa facultad.

¿Tengo que contestar las llamadas de la casa de cobranza?

No hay obligación de contestar, pero te conviene hacerlo por escrito. Así dejas prueba de lo que pides y evitas reconocer valores que no debes.

¿Qué hago si me contactan fuera del horario legal?

Guarda la evidencia y reclama ante el acreedor. Si el abuso continúa, presenta la queja ante la superintendencia competente, con las fechas y horas de los contactos.

Esta información es general y no reemplaza la asesoría de un abogado sobre tu caso concreto.