Deudas con codeudor: qué pasa si el deudor principal no paga

Las deudas con codeudor son créditos en los que otra persona firmó junto a ti y responde por el pago completo si tú no cumples. El acreedor puede cobrarle a cualquiera de los dos, y ambos pueden terminar reportados si hay mora. Por eso, ser codeudor es mucho más que dar una referencia.

Qué significa tener una deuda con codeudor

El codeudor firma el pagaré o el contrato como obligado. No es un simple testigo ni una persona que apoya tu solicitud. Ante el banco, tiene tu misma posición: debe lo mismo que tú y responde con su patrimonio.

Los bancos y las cooperativas piden codeudor cuando tus ingresos no bastan para respaldar el crédito. Además, lo hacen para tener otro patrimonio al cual acudir si hay incumplimiento. Por eso el acreedor trata a ambos como deudores directos.

Qué pasa cuando el deudor principal deja de pagar

Cobro y reporte a ambos

Cuando entras en mora, el acreedor puede cobrarte a ti, al codeudor o a los dos. Antes de reportar a cualquiera de los dos, debe enviar la comunicación previa que exige el artículo 12 de la Ley 1266 de 2008, con 20 días calendario de anticipación. Si la mora sigue, ambos pueden quedar en las centrales de riesgo.

Cobro sin agotar al deudor principal

Muchas personas creen que primero deben cobrarle al deudor principal. No es así. Entre deudores solidarios, el acreedor puede elegir a quién demandar y a quién embargar. Si el codeudor tiene bienes visibles, probablemente será el primero en recibir el mandamiento de pago.

Derechos del codeudor

Aunque la ley lo pone en una posición exigente, el codeudor también tiene derechos:

• Pedir al acreedor información sobre el estado del crédito y los pagos.
• Recibir la comunicación previa antes de un reporte negativo.
• Proponer excepciones si lo demandan, como pago o prescripción.
• Negociar su propia salida o un acuerdo de pago.
• Pagar la deuda y reclamar después al deudor principal lo que corresponda.

Cómo protegerte si eres codeudor

1. Pide al deudor principal copias del pagaré, la tabla de pagos y los extractos.
2. Verifica cada mes si el crédito está al día. No esperes la carta de cobro.
3. Si hay atrasos, ofrece pagar las cuotas vencidas para evitar mora y reportes.
4. Guarda los comprobantes de cualquier pago que hagas por el deudor.
5. Pide el paz y salvo cuando el crédito termine.

¿Puedes salir de una deuda con codeudor?

No basta con tu deseo de retirarte. La salida requiere el consentimiento del acreedor, por ejemplo mediante la cancelación del crédito, un refinanciamiento con otro codeudor o un acuerdo formal. Ni el divorcio, ni la separación, ni una conversación con el deudor te liberan frente al banco.

Cómo afectan las deudas con codeudor tu historial crediticio

Las deudas con codeudor aparecen en el historial de ambos. Cada pago a tiempo suma a favor de los dos, pero cada atraso resta a los dos. Por eso, un codeudor con una mora ajena puede encontrar cerrada la puerta de un crédito propio, aunque jamás haya recibido el dinero.

La permanencia del dato negativo depende del tiempo de la mora y del pago. Según el artículo 13 de la Ley 1266 de 2008, el dato permanece el doble del tiempo de la mora, con un máximo de cuatro años desde el pago. Si nunca se paga, caduca a los ocho años contados desde la mora.

Si pagas la deuda, exige que actualicen el reporte de ambos. Cuando haya un error, reclama por escrito. El artículo 16 de la misma ley obliga a responder en 15 días hábiles, prorrogables por 8 más.

Deudas con codeudor y prescripción

El tiempo corre para ambos. En un pagaré, la acción cambiaria directa prescribe en tres años desde el vencimiento, según el artículo 789 del Código de Comercio. En otras obligaciones, los plazos generales del Código Civil son de cinco años para la acción ejecutiva y diez para la ordinaria.

Sin embargo, la interrupción de la prescripción puede tener efectos distintos entre los obligados, sobre todo en títulos valores. Por eso conviene revisar con cuidado si el acreedor demandó solo a uno o a ambos, y cuándo se notificó cada uno.

Si el deudor principal fallece o desaparece

La muerte del deudor no extingue la deuda. El codeudor sigue obligado y el acreedor puede cobrarle completo. Además, el deudor fallecido deja una herencia que responde por sus deudas, y los herederos solo responden hasta el valor de lo que reciban, siempre que acepten con beneficio de inventario.

Si el deudor simplemente se va y no responde, el acreedor no queda atado a ese hecho. Tú, como codeudor, tendrás que decidir si pagas, negocias o te defiendes en el proceso. Cuanto antes busques una salida, menos intereses acumulará la deuda.

¿Eres codeudor y te están cobrando?

Preguntas frecuentes

¿El codeudor responde por toda la deuda?

Sí. Como deudor solidario, debe responder por el total de la obligación y no solo por una parte, aunque después pueda reclamarle al deudor principal.

¿Pueden reportar al codeudor en las centrales de riesgo?

Sí, si hay mora y se cumplió la comunicación previa de 20 días calendario. El codeudor aparece como obligado en la misma deuda.

¿Puedo dejar de ser codeudor si el crédito ya está desembolsado?

Solo con el consentimiento del acreedor, por ejemplo con una sustitución o con el pago del crédito. Ninguna decisión entre ustedes te libera frente al banco.

Esta información es general y no reemplaza la asesoría de un abogado sobre tu caso concreto.