Deudas de libranza: cómo funcionan, derechos y qué hacer si no puedes pagar

Las deudas de libranza son créditos que pagas con un descuento directo de tu salario o de tu pensión, porque tú autorizas al empleador o a la entidad pagadora para que gire la cuota al acreedor. La Ley 1527 de 2012 regula este mecanismo, que ofrece tasas más bajas porque el riesgo de impago se reduce.

Cómo funciona una libranza

Para que exista una libranza se necesitan tres actores: tú como deudor, la entidad que presta y el empleador o pagador. Primero firmas una autorización de descuento. Luego el pagador descuenta cada mes la cuota y la transfiere a quien te prestó.

La autorización debe ser expresa y por escrito. Sin ella, el empleador no puede descontar nada de tu salario, y si lo hace, puedes reclamar la devolución. Además, la libranza se firma casi siempre junto con un pagaré, que el acreedor usa si dejas de pagar por la vía del descuento.

Qué pasa si pierdes el empleo o cambias de pagador

La deuda no desaparece cuando termina tu contrato. Al salir de la empresa, el descuento se detiene porque ya no hay salario, pero el crédito sigue vigente. Por eso debes avisar a la entidad apenas sepas del retiro y preguntar cómo continuarás pagando.

Si recibes liquidación

El acreedor puede pedir que el saldo se pague con la liquidación final, siempre que tú lo hayas autorizado. Si no lo autorizaste, el empleador no debe descontar más de lo pactado. Revisa tu carta de liquidación y compara contra el contrato.

Si consigues otro trabajo

Puedes pedir que el nuevo empleador haga el descuento, pero necesitas que acepte y que la entidad lo habilite. Mientras eso pasa, paga directamente cada cuota. Así evitas mora, intereses y reportes negativos.

Qué ocurre cuando dejas de pagar

Aunque la libranza es un descuento, la mora existe. Si el empleador no gira la cuota o tú retiras la autorización, el acreedor puede cobrar el saldo. Primero llegarán llamadas y cartas de cobranza, que deben respetar la Ley 2300 de 2023 en horarios y frecuencia. Luego puede iniciar un proceso ejecutivo con el pagaré.

En ese proceso, el juez libra el mandamiento de pago y puede decretar embargos. El salario mínimo es inembargable según el artículo 154 del Código Sustantivo del Trabajo, salvo por alimentos y por deudas con cooperativas. Sobre el excedente rige una regla distinta: solo una quinta parte se puede embargar.

Tus derechos como deudor de libranza

• Recibir información clara del costo total del crédito antes de firmar.
• Pedir copia del contrato, de la autorización de descuento y de la tabla de amortización.
• Exigir un paz y salvo cuando termines de pagar y que el descuento cese.
• Reclamar si el empleador descuenta más de lo autorizado.
• Pedir la corrección de reportes erróneos en las centrales de riesgo.

Si hay un descuento de más

Pide primero explicación escrita a la entidad y al área de nómina. Si no corrigen, presenta queja ante la Superintendencia Financiera o la Superintendencia de la Economía Solidaria, según quién preste. Guarda siempre los desprendibles, porque son tu mejor prueba.

Cuando ya no alcanzas a pagar

Si tus descuentos te dejan sin dinero para vivir, tienes opciones. Puedes pedir una reestructuración que alargue el plazo o reduzca la cuota. También puedes revisar si tus deudas permiten acudir a la insolvencia de persona natural no comerciante, que suspende procesos ejecutivos una vez se acepta tu solicitud.

Cuidado con las ofertas de «refinanciar» que solo suman nuevas comisiones. Antes de aceptar, calcula cuánto pagarás en total. Y si firmaste sin recibir información, guarda toda la evidencia para reclamar después.

Qué hacer si tienes varias deudas de libranza

Tener más de una libranza es común, sobre todo entre empleados públicos y pensionados. El problema aparece cuando la suma de cuotas te deja casi sin ingreso. En ese caso, primero pide a cada entidad el estado de cuenta y la tabla de amortización. Luego suma todo y calcula cuánto te queda cada mes.

Con esa información puedes negociar. Algunas entidades aceptan unificar varias libranzas en una sola, con mejor plazo. También puedes pedir una quita de intereses si pagas una parte del saldo de contado. Por ejemplo, si recibes una prima o una liquidación, ofrece abonar a capital a cambio de un descuento. Todo acuerdo debe quedar por escrito.

Qué pasa con las deudas de libranza si fallece el deudor

Muchas libranzas incluyen un seguro de vida que cubre el saldo si el deudor muere. Los herederos no heredan la deuda cuando el seguro la paga. Si no hay seguro, la deuda se cobra a la masa de la herencia, no al patrimonio personal de los familiares. Revisa siempre la póliza asociada a tu crédito.

Asesoría para tus deudas de libranza

Preguntas frecuentes

¿Puedo revocar la autorización de descuento de la libranza?

No de manera libre. La autorización hace parte del contrato de crédito y mientras exista saldo, el acreedor espera el pago por ese medio. Si la revocas, debes pagar por otra vía. Si no lo haces, caes en mora.

¿La libranza prescribe?

Sí, como cualquier deuda. Si firmaste un pagaré, la acción cambiaria prescribe en tres años desde el vencimiento, y las interrupciones dependen de cada caso. Por eso revisa fechas y actuaciones antes de dar por perdida una defensa.

¿Qué hago si mi empleador no gira lo que me descontó?

Reclama por escrito al empleador, guarda tus desprendibles y avisa a la entidad acreedora. El dinero que descontaron debe llegar al acreedor, y el responsable de no girarlo es el empleador. Mientras se aclara, pide una certificación de saldo.

Esta información es general y no reemplaza la asesoría de un abogado sobre tu caso concreto.