Gastos de cobranza: cuándo te los pueden cobrar y cómo reclamar

Los gastos de cobranza son los costos que genera el acreedor al gestionar el cobro de una deuda vencida, como cartas, mensajería, llamadas o plataformas, y que a veces traslada al deudor. Solo debes pagarlos si estaban pactados, se informaron con claridad y corresponden a gestiones que se puedan comprobar.

Qué son los gastos de cobranza y qué incluyen

Cuando una obligación entra en mora, el acreedor empieza a gastar dinero para recuperarla. Envía comunicaciones, hace llamadas, consulta bases de datos o contrata a un tercero. Algunos contratos permiten cargarle esa suma al deudor como un concepto aparte.

No se trata de una multa ni de un interés. Es un reembolso de costos reales. Por eso el cobro necesita un soporte: sin él, el acreedor te estaría trasladando gastos generales de su propia operación.

Cuándo pueden cobrarte gastos de cobranza

Que estén pactados y se hayan informado

El primer requisito es el pacto. El contrato, el pagaré o el reglamento del producto deben mencionar el cobro de manera expresa. Además, la Ley 1328 de 2009 protege al consumidor financiero con el derecho a recibir información clara y oportuna sobre los costos del producto. Si nadie te lo explicó, tienes un argumento sólido para reclamar.

Que respondan a una gestión real

El segundo requisito es la causa. El valor debe corresponder a una actividad que realmente se hizo y que se pueda demostrar. Una carta enviada, un trámite concreto o un servicio contratado sí lo justifican. En cambio, un cargo fijo mensual sin ninguna actuación detrás no tiene respaldo.

Gastos de cobranza que no debes pagar

Revisa tu cuenta de cobro y cuestiona los cargos que encajen en alguno de estos casos:

• El contrato no autoriza el traslado de ese costo al deudor.
• Nunca recibiste la gestión que supuestamente se cobra.
• Te cobran lo mismo como honorarios y como gastos.
• El valor es desproporcionado frente a la deuda o crece sin explicación.
• Se originan en contactos que la ley no permite, como los hechos fuera de horario.

Los honorarios del abogado son un concepto distinto. Se explican en una entrada aparte, pero conviene que sepas separarlos: los gastos cubren costos puntuales y los honorarios pagan el trabajo profesional.

Cómo afectan tu saldo y la tasa de usura

Los gastos de cobranza aumentan lo que debes. Si los suman al capital y después cobran intereses sobre ese total, el costo se dispara. Además, cuando un cargo funciona como un interés disfrazado, puede contribuir a superar el límite del artículo 884 del Código de Comercio.

Un ejemplo para entender el efecto

Imagina una deuda de $3.000.000 con un cargo mensual de $60.000 por cobranza. En seis meses, ese rubro suma $360.000 sin que se pueda señalar una gestión distinta cada mes. Si además generan intereses sobre ese valor, el saldo crece más rápido de lo que parece. Las cifras son ilustrativas, pero muestran por qué conviene pedir el detalle desde el primer mes.

Cómo pedir el detalle de los gastos de cobranza

1. Envía un derecho de petición o un correo al acreedor y a la casa de cobranza.
2. Pide la cláusula del contrato que autoriza el cobro de los gastos.
3. Solicita el desglose: concepto, fecha, valor y soporte de cada gasto.
4. Pregunta quién prestó el servicio y por cuánto tiempo.
5. Guarda la respuesta. Si no responden, esa omisión también sirve como prueba.

Quién debe probar los gastos

La carga de la prueba la tiene quien cobra. Si el acreedor afirma que gastó dinero en gestionar tu deuda, le corresponde demostrarlo con facturas, contratos de servicio o registros de gestión. Tú no tienes que probar que no se hizo nada. Esta regla te ayuda a plantear el reclamo: basta con exigir el soporte y dejar claro que, sin él, no reconoces el valor. Cuando el acreedor guarda silencio, ese vacío probatorio juega a tu favor, tanto en la queja administrativa como en un eventual proceso.

Qué hacer si los gastos de cobranza son excesivos

Primero, reclama por escrito y pide que retiren o reduzcan el cobro. Si el acreedor es una entidad vigilada, puedes acudir al defensor del consumidor financiero y luego a la Superintendencia Financiera. Cuando el acreedor no es vigilado, la queja puede ir ante la autoridad que controle su actividad.

Si ya hay un proceso, el cobro indebido se discute como excepción, según el artículo 442 del Código General del Proceso. Allí puedes pedir que el juez excluya los valores sin soporte del mandamiento de pago.

Los gastos dentro de un proceso judicial

Cuando la cobranza llega al juzgado, los costos del proceso, como notificaciones, copias o peritajes, hacen parte de las costas. Esas costas las liquida el juez al final y solo cuando existe condena. Por eso el acreedor no puede sumar libremente esos valores a tu deuda antes de que el juez los apruebe.

Además, la Ley 2300 de 2023 limita la forma de contactarte. Un acreedor que incumple esos límites no puede cargarte esas gestiones como un gasto legítimo.

Revisa tus cobros con un abogado

Preguntas frecuentes

¿El banco puede cobrarme gastos de cobranza por estar en mora?

Solo si lo pactó, te lo informó y los gastos responden a gestiones reales. Sin ese respaldo, puedes reclamar y pedir que los retiren.

¿Los gastos de cobranza se suman a la deuda y generan intereses?

Depende del contrato y de la ley. Cuestiona el cálculo si te cobran intereses sobre esos valores, porque puede haber capitalización indebida.

¿Cuánto tiempo tiene el acreedor para responderme el detalle?

Si presentas un derecho de petición, la entidad debe responder dentro del término legal. Si te ignoran, puedes escalar la queja a la superintendencia competente.

Esta información es general y no reemplaza la asesoría de un abogado sobre tu caso concreto.