Insolvencia y codeudores: qué pasa con quienes firmaron contigo

Cuando hablamos de insolvencia y codeudores, la regla práctica es esta: el trámite protege a quien lo solicita, no a quienes firmaron con él. Si te acoges a la negociación de deudas, tu codeudor sigue obligado frente al acreedor, y por eso conviene avisarle y planear el tema desde el comienzo.

Esta es una de las dudas más frecuentes y también una de las que más conflictos familiares genera. Veamos qué ocurre con codeudores, fiadores y avalistas, y qué opciones tienen.

Qué protege el trámite y qué no

El procedimiento del Código General del Proceso, que parte del artículo 531, regula la situación del deudor persona natural no comerciante. Sus efectos recaen sobre el patrimonio de esa persona. Por eso la suspensión de procesos del artículo 545 se refiere al deudor que presentó la solicitud.

El codeudor, en cambio, tiene una obligación propia frente al acreedor. Si la deuda es solidaria, el banco puede cobrarle el total. Así, el acreedor puede demandar al codeudor aunque tú estés en negociación.

Codeudor, fiador y avalista

Aunque suenan parecido, no son lo mismo. El codeudor solidario responde como deudor principal. En cambio, el fiador responde de forma subsidiaria, salvo que haya renunciado al beneficio de excusión. Por su parte, el avalista garantiza el pago de un título valor, como un pagaré.

En los tres casos el acreedor conserva, como regla general, la posibilidad de dirigirse contra el tercero. Por eso la insolvencia y codeudores deben analizarse juntos desde el primer día.

Insolvencia y codeudores: qué le puede pasar a quien firmó contigo

Si el banco ve que entraste en negociación, probablemente cobrará a tu codeudor. Esto puede traducirse en llamadas, una demanda ejecutiva y embargos sobre sus bienes o su salario dentro de los límites legales.

Además, el reporte en las centrales de riesgo puede afectarlo si la obligación está en mora. Sin embargo, debe existir comunicación previa y los datos deben ser veraces, como exige la Ley 1266 de 2008.

Ejemplo

Marta firmó como codeudora de un préstamo de su hermano por $30 millones. Él se acoge a la insolvencia y el banco queda dentro de la negociación. El banco, sin embargo, demanda a Marta por el saldo. Marta paga una parte y queda como acreedora de su hermano por lo que desembolsó.

Cómo se incluye la deuda con codeudor en la solicitud

Debes relacionar la obligación completa en tu lista de acreedores, indicando que existe un codeudor y sus datos de contacto. Así lo exige el contenido de la solicitud del artículo 539. Ocultar al codeudor o la garantía puede generar objeciones y problemas más adelante.

En la audiencia de negociación, el acuerdo puede prever cómo se paga esa deuda. Si el acreedor acepta, el pago del deudor principal reduce también la exposición del codeudor. Por lo tanto, una buena propuesta beneficia a ambos.

Opciones para proteger a tu codeudor

• Avísale con tiempo, para que no se entere por una demanda.
• Propón en el acuerdo un pago prioritario de la deuda que él garantiza.
• Evalúa si él también cumple los requisitos para su propia insolvencia.
• Si paga algo, pídele que lo documente para reclamarlo como crédito.

Insolvencia y codeudores: la solicitud conjunta

Si el codeudor también está en cesación de pagos, puede presentar su propia solicitud. Cada persona responde por su patrimonio, pero el conciliador puede coordinar ambos trámites. Eso evita que el acreedor cobre dos veces lo mismo.

Esta alternativa es común entre cónyuges o compañeros permanentes que firmaron juntos. En esos casos el acuerdo suele tratar de forma coordinada las deudas compartidas.

Ahora bien, no siempre conviene que ambos presenten la solicitud al tiempo. Si el codeudor tiene ingresos estables y pocas deudas, quizás le sirva más negociar directamente con el banco. Por eso cada caso necesita sus propios números: ingresos, gastos, bienes y deudas de cada uno.

Qué debes evaluar con tu codeudor

Primero, cuánto debe cada uno y a quién. Luego, qué bienes tiene el codeudor que el banco pueda perseguir. Finalmente, si la relación familiar permite una solución concertada. Cuando hay diálogo, el acuerdo de pago sale más rápido y con menos objeciones.

El crédito del codeudor que paga

Cuando un codeudor paga la deuda de otro, adquiere un derecho de reembolso frente al deudor principal. Si tú estás en insolvencia, ese crédito entra como una acreencia más. Por eso, si tu codeudor pagó antes de la solicitud, debes incluirlo en la relación de acreedores.

Si paga después de la aceptación, la regla cambia y conviene revisarla con un abogado. El orden de pago y la prelación del artículo 2495 del Código Civil influyen en qué cobra y cuándo.

¿Tu codeudor está en riesgo?

Preguntas frecuentes

¿La insolvencia y codeudores: se libera el fiador?

No, como regla general. El codeudor sigue obligado frente al acreedor, salvo que el acuerdo o el propio acreedor dispongan otra cosa.

¿Pueden embargar a mi codeudor mientras negocio mis deudas?

Sí puede ocurrir, porque la suspensión de procesos protege al deudor que solicitó el trámite. El codeudor debe defenderse en su propio proceso y, si cumple los requisitos, evaluar su propia solicitud.

¿Debo avisarle a mi codeudor?

Es muy recomendable. Así puede preparar su defensa, negociar con el banco o evaluar su propia insolvencia. Además, evitas que se entere por una notificación judicial, lo que casi siempre empeora la relación.

Esta información es general y no reemplaza la asesoría de un abogado sobre tu caso concreto.