Intereses de mora en Colombia: cómo se calculan y cuál es su límite

Los intereses de mora son el recargo que pagas cuando te atrasas en una obligación de dinero. Compensan al acreedor por el retraso y tienen un tope legal: no pueden superar la tasa de usura. Si te los cobran de más, puedes reclamar y hasta defenderte en un proceso judicial.

Qué son los intereses de mora y cuándo empiezan a correr

No debes confundirlos con los intereses de plazo. Los de plazo, llamados remuneratorios, pagan el uso del dinero mientras estás al día. En cambio, los moratorios sancionan el atraso y empiezan cuando incumples la fecha pactada.

El Código Civil establece que el deudor entra en mora cuando no cumple dentro del término estipulado. Por eso, en una cuota con fecha fija, la mora arranca al día siguiente del vencimiento, aunque nadie te avise.

Cómo se calculan los intereses de mora

Qué tasa se aplica

Primero se mira lo que pactaste en el contrato o en el pagaré. Si pactaste una tasa de mora, esa es la que rige, siempre que no exceda el límite legal. Cuando no se pactó nada en un negocio comercial, el artículo 884 del Código de Comercio fija el interés moratorio en una y media veces el bancario corriente. En las deudas civiles, el artículo 1617 del Código Civil regula la indemnización por mora en obligaciones de dinero.

Sobre qué valor se cobran

Se liquidan sobre el capital vencido. No se cobran sobre intereses atrasados, salvo las excepciones estrictas que existen para el cobro de intereses sobre intereses. Además, sobre la parte del crédito que aún no vence siguen corriendo los intereses de plazo, a menos que el acreedor haga exigible todo el saldo con una cláusula aceleratoria.

Un ejemplo ilustrativo

Supón una cuota de capital vencida de $1.000.000 y una tasa de mora equivalente al 2 % mensual. Esa cuota genera cerca de $20.000 por cada mes de atraso. La cifra es solo un ejemplo: la tasa real depende de tu contrato y del límite que certifica la Superintendencia Financiera.

El límite legal de la mora: la usura

Ningún acreedor puede cobrar mora por encima del máximo legal. Ese máximo es una y media veces el interés bancario corriente que certifica la Superintendencia Financiera. Si el contrato dice más, el pacto no vale en lo que excede, y el cobro puede configurar usura.

Por eso conviene revisar tu pagaré, tu contrato y tus extractos. Compara la tasa efectiva anual cobrada con la certificada para el período, y no solo la tasa mensual que aparece en letra pequeña.

Qué puede y qué no puede cobrarte el acreedor

Hay cobros legítimos y otros que debes cuestionar. Estos son los más comunes:

• Puede cobrarte mora sobre el capital vencido, con la tasa pactada dentro del límite legal.
• Puede cobrarte mora sobre todo el saldo si activó legalmente la cláusula aceleratoria.
• No puede cobrarte mora sobre intereses vencidos fuera de los casos que permite la ley.
• No puede aplicar una tasa que supere la usura, ni cobrar la mora dos veces por el mismo período.

Mora, reporte negativo y prescripción

La mora no solo genera recargos. También puede llevar a que el acreedor te reporte en las centrales de riesgo. Antes de hacerlo, debe enviarte una comunicación previa con 20 días calendario de anticipación, según el artículo 12 de la Ley 1266 de 2008. Si pagas dentro de ese plazo, evitas el reporte.

Además, los intereses son accesorios del capital. Por eso, cuando prescribe la acción para cobrar el capital, la de cobrar los intereses también se ve afectada. El Código Civil fija esos plazos en el artículo 2536: cinco años para la acción ejecutiva y diez para la ordinaria. En los títulos valores, como el pagaré, el Código de Comercio trae reglas propias.

Un abono o un acuerdo de pago puede interrumpir esos términos. Por eso, antes de pagar una deuda muy antigua, verifica desde cuándo corre la mora y si el acreedor todavía puede cobrarla por vía judicial.

Cómo verificar tu liquidación paso a paso

1. Pide por escrito la liquidación detallada, con fecha de inicio de mora, tasa y capital base.
2. Revisa a qué se imputaron tus abonos. Según el Código Civil, el pago se imputa primero a intereses, salvo que el acreedor reciba el capital sin reservar los intereses.
3. Compara la tasa con la certificada para cada mes.
4. Reclama ante el acreedor si hay diferencias y conserva la respuesta.

Qué hacer si te cobran mora en exceso

Primero, presenta un reclamo escrito ante el acreedor. Si es una entidad vigilada, puedes acudir después al defensor del consumidor financiero y a la Superintendencia Financiera. Si ya hay demanda, el exceso de intereses se alega como excepción, según el artículo 442 del Código General del Proceso. Además, cuando el juez liquida el crédito, puedes objetar la liquidación que presente el acreedor.

Ten presente que reclamar no frena la mora por sí solo. Si hay una parte del saldo que no discutes, conviene pagarla para evitar que los intereses sigan creciendo.

Revisión de tu liquidación de intereses

Preguntas frecuentes

¿Desde cuándo se cobran los intereses de mora?

Desde el día siguiente al vencimiento de la obligación, cuando se pactó una fecha. Si el título no tiene fecha, la mora puede depender de un requerimiento o de la presentación de la demanda.

¿Pueden cobrarme mora y plazo sobre la misma suma?

No sobre el mismo capital vencido y por el mismo período. Sobre lo vencido corre la mora, y sobre lo que aún no vence siguen los de plazo.

¿Se pueden negociar los intereses de mora?

Sí. Muchos acreedores aceptan condonar total o parcialmente la mora si pagas el capital. Exige que el acuerdo conste por escrito y que diga que extingue la obligación.

Esta información es general y no reemplaza la asesoría de un abogado sobre tu caso concreto.