Reporte negativo del codeudor: cuándo y por qué ocurre

El reporte negativo del codeudor ocurre cuando el deudor principal incumple y el acreedor reporta también a quien firmó como respaldo. Por eso, ser codeudor no es un simple favor: es asumir la deuda como propia. Sin embargo, la ley te da derechos, como el aviso previo y la posibilidad de reclamar si hay errores.

Qué significa ser codeudor

El codeudor es la persona que garantiza con su firma el cumplimiento de una obligación ajena. En la mayoría de los créditos, firma como deudor solidario. Eso significa que el acreedor puede exigirle toda la deuda, sin tener que cobrar primero al deudor principal.

Por eso, cuando hay mora, el acreedor puede cobrar a cualquiera de los dos. También puede reportar a ambos en las centrales de riesgo. Para la central, el codeudor es un titular más de esa obligación.

Cuándo te reportan como codeudor

El reporte suele ocurrir cuando la mora se prolonga. Cada entidad define su calendario interno. Antes de reportarte, debe cumplir con la comunicación previa de la Ley 1266 de 2008.

El aviso previo también te corresponde

El artículo 12 de la Ley 1266 exige que la fuente comunique el reporte negativo al titular con 20 días calendario de antelación. Esa regla protege a cada persona que será reportada, incluido el codeudor. Si solo avisaron al deudor principal, el aviso a ti no se cumplió.

Esto es importante. Muchos codeudores se enteran del reporte cuando les niegan un crédito. Si no recibiste el aviso, puedes reclamar y pedir pruebas de que te lo enviaron a la dirección registrada.

Ejemplo práctico

Pedro firmó como codeudor de un crédito de su hermano. El hermano dejó de pagar. El banco reportó a ambos sin avisar a Pedro. En ese caso, Pedro puede reclamar la falta de comunicación previa y pedir que se corrija o se aclare el reporte.

Cuánto dura el reporte negativo del codeudor

Las reglas de permanencia son las mismas que para el deudor. Según el artículo 13, si se paga, el dato dura el doble de la mora, con máximo de 4 años desde el pago. Si nunca se paga, caduca a los 8 años desde la mora.

Calcula tus fechas con la calculadora de reporte negativo. Además, si el deudor principal paga, el dato de ambos debe actualizarse.

Cómo puedes defenderte

El hecho de ser codeudor no te deja sin defensa. Estas son algunas rutas.

• Verifica tu firma. Si no firmaste o te falsificaron, reclama y denuncia, porque el reporte no te corresponde.
• Revisa el pagaré. Un título firmado con espacios en blanco debe respetar la carta de instrucciones, según el artículo 622 del Código de Comercio.
• Exige información. Pide el estado de cuenta, los intereses y las fechas de mora.
• Revisa la prescripción. Pueden aplicar plazos como los del artículo 789 del Código de Comercio.

Cómo reclamar el reporte

Escribe a la entidad y a la central. Explica por qué el reporte te afecta y adjunta pruebas. La respuesta debe llegar en 15 días hábiles, prorrogables por 8, según el artículo 16.

Si pagas la deuda como codeudor

Si pagas por el deudor, tienes derecho a reclamarle lo pagado. El Código Civil permite que quien paga una deuda ajena pueda cobrarle a quien debía. Por eso, guarda los comprobantes y deja constancia de por qué pagaste.

También pide el paz y salvo. Si la obligación queda cancelada, exige que actualicen el reporte de ambos. Así evitas que el dato negativo siga vigente por una deuda ya saldada.

Antes de firmar como codeudor

Piensa bien antes de aceptar. Pregúntate si podrías pagar toda la deuda en caso de que el deudor falle. Pide copia del contrato y del pagaré. Además, solicita información periódica sobre el estado del crédito. Algunas personas incluso piden ser avisadas de cualquier atraso.

Si el deudor atrasa el pago, hablar rápido con él y con la entidad puede evitar un reporte. Una conversación a tiempo vale más que una disputa posterior.

Errores que convierten un aval en un problema

Muchos conflictos nacen de pequeños descuidos. Conócelos para evitarlos.

Firmar sin leer el pagaré

Un pagaré define el monto, los intereses y el plazo. Si firmas sin revisar, no sabrás a qué te comprometes. Además, si el espacio en blanco se llena después, tienes derecho a exigir que se respete lo acordado.

Ignorar las señales de atraso

Si el deudor principal deja de pagar, el problema crece cada mes. Por eso, pide que te avisen de cualquier mora. Una gestión temprana puede evitar un reporte negativo del codeudor y reducir los intereses.

Creer que el parentesco te exime

Ser hermano, amigo o compañero de trabajo del deudor no limita tu responsabilidad. Lo que cuenta es tu firma. En un caso de reporte negativo del codeudor, el acreedor no tiene que probar el vínculo personal, solo la obligación.

¿Eres codeudor y te reportaron?

Preguntas frecuentes

¿Puedo quitarme como codeudor?

Solo si el acreedor lo acepta. Normalmente exige reemplazarte por otra persona con respaldo similar. Sin ese acuerdo escrito, sigues obligado.

¿El codeudor puede ser embargado?

Sí, si el acreedor lo demanda y obtiene sentencia o mandamiento de pago. Las reglas de embargo, como las del artículo 593 del Código General del Proceso, aplican igual que para el deudor principal.

¿El reporte del codeudor afecta al deudor?

Cada uno tiene su propio historial. Pero el mismo incumplimiento puede aparecer en ambos. Por eso, pagar la deuda mejora la situación de los dos.

Esta información es general y no reemplaza la asesoría de un abogado sobre tu caso concreto.